Jugándole al Broker

  Las Instituciones de Seguros que operan Accidentes y Enfermedades de acuerdo con el Artículo 25, fracción II de la Ley de Instituciones de Seguros y Fianzas, pueden manejar cualquiera de los siguientes ramos: De acuerdo con las cifras de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), al 30 de junio de 20205, la operación de Accidentes y Enfermedades registró un crecimiento real anual total de 9.8% impulsado principalmente por el Ramo de:   i) Gastos Médicos 10.2% ii) Accidentes Personales con el - 0.3 iii) Salud con el - 0.1%. El crecimiento en esta Operación fue principalmente impulsado por Instituciones Aseguradoras como GNP, AXA Seguros y MetLife México. Fuente: CONDUSEF, Diplomado en Seguros, Módulo 3, p. 111 – 112.

  En México también se cuenta el seguro paramétrico para eventos catastróficos, que cubren la probabilidad de que ocurra un evento predefinido, en lugar de indemnizar la pérdida real incurrida.

  Cubre la pérdida real sufrida por el Asegurado a causa de la interrupción necesaria de sus actividades comerciales como consecuencia directa de la destrucción o daño de los bienes que constituyen el negocio asegurado, hasta la suma asegurada estipulada en la carátula de la póliza.

  Ampara el importe de los gastos extraordinarios necesarios en que incurra el asegurado con el fin de continuar, en caso de siniestro, con las operaciones normales de la empresa asegurada. Sin embargo, la indemnización no excederá del reembolso de los gastos efectivamente realizados, debidamente comprobados, con el límite máximo de responsabilidad estipulado en la carátula por un período de restauración máximo de seis meses.

Cubre la pérdida real pecuniaria sufrida por el asegurado resultante de las rentas que deje de percibir respecto del local o locales arrendados hasta la suma asegurada, sin exceder de una doceava parte de la suma asegurada por cada mes y hasta por el periodo máximo establecido en la carátula y/o especificación, el cual nunca excederá de doce meses.

  Este tipo de seguro, obliga a la aseguradora a pagar la indemnización al tercero dañado, quién se considera como beneficiario desde el momento del siniestro derivado de uno o más hechos que realizados sin dolo, ya sea por culpa o por el uso de cosas peligrosas, causen un daño con motivo de la construcción de la obra descrita en la carátula y/o especificación particular de la póliza.

  1. Conducta. Cualquier reclamo derivado o atribuible a cualquier acto, error u omisión que sean criminales, deshonestos, fraudulentos, maliciosos o intencionales o cualquier violación de una ley, pero sólo sí lo anterior se ha establecido mediante cualquier sentencia, fallo u otro veredicto dictado por una corte, tribunal, juzgado o árbitro, o el Asegurado haya admitido dichas conductas. Esta exclusión no se aplicará cuando se contrate la extensión de Cobertura Infidelidad de empleados.

  El seguro de responsabilidad civil puede ser individual o contratado en forma colectiva. Este último caso se da en las empresas, donde el empleador contrata un seguro colectivo para sus trabajadores, en caso de daños con culpa o negligencia.   Su contratación es completamente voluntaria, siendo el seguro automotriz la única póliza que contempla esta cobertura como obligatoria.

  Este seguro tiene por objeto cubrir daños infringidos a terceros, siempre que éstos se  produzcan con culpa o negligencia del asegurado.  

  o Por fermentación, vicio propio o por cualquier procedimiento de calefacción o desecación al cual hubiera sido sometidos los bienes. o Por destrucción de los bienes. o Cuando provengan de siniestros causados por dolo, mala fe de las personas.

  Los seguros contra incendio cubren, además de las pérdidas materiales y daños directamente producidos por el fuego, los que se derivan de su extinción, dependiendo exactamente del alcance de la cobertura de tal manera que todo lo realmente importante quede incluido en la póliza.

  Tratándose de Fianzas, la Ley de Instituciones de Seguros y Fianzas (LISF) en su artículo 36, ha clasificado los diferentes tipos de fianzas que se pueden otorgar en Ramos y Subramos, de acuerdo a lo siguiente:

  El Ramo de Diversos Misceláneos pertenece a la operación de Daños del sector asegurador respecto de riesgos cuyas características son especiales y por lo mismo no es posible incluirlos en los otros ramos de la operación mencionada.

  Cuando los bienes asegurados fueren dañados o destruidos por algún riesgo contratado y esta cobertura se señale en la carátula de la póliza, la Aseguradora reembolsará los gastos erogados por el Asegurado por concepto de renta de casa o departamento, casa de huéspedes u hotel; así como los gastos de mudanza, seguro de transporte del menaje de casa y almacenaje del mismo, debidamente comprobados hasta el límite máximo de responsabilidad y por el período de indemnización contratado, en la medida que sean necesarios para que el Asegurado se reinstale.

  Si se contrata esta cobertura, quedan cubiertos contra pérdidas o daños materiales los ocasionados directamente por:   Avalancha: Cualquier tipo de deslizamiento provocado por cualquier fenómeno hidrometeorológico.   Granizo: Precipitación atmosférica de agua que cae con fuerza en forma de cristales de hielo duro y compacto. Bajo este concepto además se cubren los daños causados por la obstrucción en los registros de la red hidrosanitaria y en los sistemas de drenaje localizados dentro de los predios asegurados y en las bajadas de aguas pluviales a consecuencia del granizo acumulado en las mismas.

  a. Errores en diseño, proceso o manufactura, materiales defectuosos, pruebas, reparación, mantenimiento, limpieza, restauración, alteraciones, modificaciones o servicios, a menos que se produzca incendio o explosión.   b. Omisión y/o Negligencia.

a. Edificio en proceso de construcción o reconstrucción, mientras no queden terminados sus muros y techos y colocadas sus puertas y ventanas exteriores, así como los contenidos dentro de estos edificios.

  Edificio y Contenidos (Cobertura Básica). Los bienes asegurados pueden ser a:   Edificio. Se cubren los daños ocasionados a la construcción material de toda propiedad por las coberturas que se especifiquen en la carátula de póliza o el certificado individual, las cuales enunciamos más adelante.

  El Seguro de Crédito cubre el riesgo de impago o pérdidas de las cuentas pendientes de cobrar, vinculadas a las transacciones comerciales a crédito, ya sea por concepto de mercancías o prestación de servicios.

  Cuando el vehículo sea utilizado por el conductor para suicidio o cualquier intento del mismo, o mutilación voluntaria, aun cuando el conductor se encuentre en estado de enajenación mental.