El Crédito

 

Un crédito es un préstamo de dinero que bien empleado es una excelente herramienta financiera que apoya tu crecimiento patrimonial. En esta publicación conocerás cómo funciona un crédito bancario, cómo se crea un historial crediticio y la manera de prevenir el robo de identidad.

Actividad bancaria.

Los bancos realizan dos actividades principales, captan recursos financieros de personas, familias y empresas; prestan recursos a las personas que lo solicitan y que tienen la capacidad de devolverlos, es decir, brindan crédito.

Los bancos y las demás instituciones comerciales que otorgan créditos consideran que el apoyo monetario que te prestan lo devolverás completamente, por eso, si realizas la devolución de forma diferida te aplican el cobro de intereses, comisiones o ambos.

Tasa de interés.

Las tasas de interés representan un porcentaje que el banco te cobra por utilizar el dinero que te presta.

Cálculo de interés.

Realiza el siguiente ejercicio para calcular el interés. Considera que tu crédito es de $15,000, lo utilizarás por 31 días y tienes una tasa de interés del 30 %, lo que debes de hacer es multiplicar la cantidad de dinero por el porcentaje invertido (15,000 x 0.30 = 4,500) para que te dé el monto de los intereses, si se divide esa cifra entre 360 días del año comercial bancario, tendrás un resultado de $12.50 de intereses diarios, el cual multiplicas por 31 tendrás como resultado $387.50, esta cantidad es el interés que se te cobrará por el monto y periodo solicitado.

En algunos casos el banco te cobra comisiones, por ejemplo: Cuando realizas tu pago después de la fecha límite, a la suma de estas más la anualidad y la tasa de interés se le denomina CAT, el porcentaje anual que te cuesta utilizar un crédito.

Tabla de amortización.

Amortizar una deuda significa disminuir los pagos que realices para disminuir tu crédito, pueden ser fijos o pueden aumentar conforme el tiempo, es mejor que los pagos que realices sean constantes y del mismo monto o más altos, para que al final de la deuda se reduzcan los intereses y tu pago mensual. Si quieres saber de forma detallada cómo se aplican tus pagos puedes recurrir a las tablas de amortización o de corrida financiera, que están disponibles a través de Internet. Estas normalmente se hacen al otorgar un crédito automotriz o hipotecario. Observa que de la cantidad que pagas una parte se va a la cantidad que te prestaron (capital), y la otra al pago de intereses, lo que se refleja en una disminución de tu deuda hasta que esta queda liquidada.

Meses sin intereses.

Para adquirir productos que no son urgentes pero que te resultan atractivos, puedes pagar a meses sin intereses, sin comprometer tu presupuesto estos funcionan bien si pagas de manera oportuna, si no lo haces los intereses serán mucho más altos de los que hubieran sido en un financiamiento normal. Utiliza esta opción si los artículos que quieres comprar tienen un precio bajo que justifique la compra.

Cuando contratas un crédito primero analiza si realmente necesitas comprar el bien o servicio en ese momento, o bien puedes ahorrar para adquirirlo después. Si decides tomarlo considera que a la cantidad de dinero que solicites le deberás aumentar los intereses y demás costos que el banco te va a cobrar, el número de pagos que te asignarán y si estos no afectarán otros pagos importantes previamente contraídos.

Historial de crédito.

Si obtienes y manejas un crédito de manera responsable, tendrás un buen historial de crédito que te permitirá adquirir productos y servicios de alto valor como un auto, un departamento o una casa. Puedes consultarlo en distintos portales web, uno de los servicios de consulta que tienes disponible te permite conocer cómo te has desempeñado al realizar los pagos de tus diferentes créditos, al hacerlo, responde a las siguientes preguntas:

·         ¿Cómo están tus créditos?

·         ¿Cuándo se eliminarán?

·         ¿Quiénes consultaron tu historial?

Puedes realizar de manera gratuita una consulta al año. Si necesitas hacer otra en un periodo intermedio tal vez sea necesario realizar un pago. Consulta el pago de tu comunidad para conocer esta opción. Otros servicios de consulta que tienes disponible te dan la opción de consultar tu reporte de crédito y la calificación crediticia obtenida, este reporte cuenta con la información necesaria para saber cómo has pagado los créditos y servicios, como telefonía, luz, agua, gas natural, entre otros.

Simulador de crédito.

Es importante considerar que, aunque una tasa esté previamente establecida puede incrementarse, lo que provoca un aumento en el pago de intereses. Por otro lado, si solo realizas el pago mínimo, generas un espacio de tiempo para el pago y una poca reducción del costo total de la compra hecha con una tarjeta de crédito, te conviene abonar una cantidad mayor que permita la reducción de tu deuda en menor tiempo.

En línea encontrarás simuladores de crédito, herramientas que te ayudarán a determinar cuánto pagarás por un crédito.

Robo de Identidad.

Es importante que cuando utilices estas herramientas cuides tus datos personales, para evitar que roben tu identidad, esto es cuando una persona obtiene, transfiere, utiliza y se apropia de manera indebida de los datos personales de otra sin su autorización.

Para evitarlo, verifica constantemente los movimientos en tu estado de cuenta, utiliza contraseñas que no se relacionen con datos personales, no ingreses o proporciones contraseñas vía correo electrónico.

Cuida tu historial crediticio y tus datos personales, así tendrás una mejor salud financiera y al cumplir con tus compromisos obtendrás excelentes beneficios.

Fuente:
Fundación Carlos Slim – Programa de Educación Financiera.